美国新移民如何提升个人信用

2015/06/30 15:18:28   415   用手机打开   作者:世贸通移民

美国是一个信用社会,有着非常成熟的个人信用评价制度和体系。因而个人信用分数跟每个人在美国的生活息息相关。对于初次登陆美国的人来说,“信用分数”听起来似乎是一个很陌生的概念,在此特对美国的个人信用系统做一介绍和分析。

 

美国的个人信用体系主要涉及三方面:一是个人信用资料的收集、评估机构,即个人信用调查公司;二是个人信用的“消费者”,金融机构、用人单位等部门;三是个人信用资料的产生者和监督者,即个人。这三方面的力量良性运转就形成了美国现在发达的个人信用体系。

 

对于新移民而言,良好的信用记录是非常有利的,因为它影响到多方面的生活贷款。如果没有很好的信用,不只是无法获得优惠的利率,也无法获得贷款。比如,同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款,信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元,而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样,30年期、30万美元的购房贷款,信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572 美元,而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。现在的购房贷款查得很严,收入和信用是必查的。

 

在美国社会里,“信用”非常具体,通常指的是你的信用分数。那么,有哪些重要因素影响到个人的信用分数呢?如何据此来积累信用分数呢?

 

目前,90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系,FICO的信用评分一般在300850分之间,FICO的评分由五个部分构成:

 

一是支付记录(paymenthistory),占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上;

 

二是欠款金额(amountsowed),占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例;

 

三是信用记录时间长短(credithistory),占15%。信用记录时间越长,信用分数越高;

 

四是你所使用信用的类型(types of credit used) ,占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列;

 

五是新卡申请(newcredit accounts),占10%。根据研究,如果在短时间开启多个信用帐户,风险是非常高的,是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多,会对FICO信用分数产生负面影响。

 

在美国,有三大信用报告机构EquifaxExperian  Transunion 来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的。在不同的场合可能会取中间那个数作为你的信用分数进行评价。

 

生活在美国,信用分数为零或较低的人,不只是很难借到钱,就是日常生活也有可能受到影响。所以,从零开始建立信用记录是非常重要的,建立信用的第一步是获得社会安全号,在获得社安号以后,要把社会安全号和自己的银行账号捆绑,并按时支付帐单(如水电费、房租、电话费等)。一般而言,刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡,可以先申请抵押信用卡(Secured Card),比较常见的有Wells Fargo的抵押信用卡,这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金,比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金,然后每月按时还帐单,就可以逐渐积累起来信用。

 

那么,什么样的信用分数算好呢?这就跟打游戏升级一样,基本650以下你就不要想申请信用卡了。675的左右一般性的卡就可以申请了,但是前提是你的信用分数的历史要1年以上。700分以上,基本所有的卡都可以申请了,但是前提是你的信用历史要在1年以上。否则再高的分数银行也不认账。

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