美國新移民如何提升個人信用

美國是一個信用社會，有著非常成熟的個人信用評價制度和體系。因而個人信用分數跟每個人在美國的生活息息相關。對于初次登陸美國的人來說，“信用分數”聽起來似乎是一個很陌生的概念，在此特對美國的個人信用系統做一介紹和分析。

美國的個人信用體系主要涉及三方面：一是個人信用資料的收集、評估機構，即個人信用調查公司；二是個人信用的“消費者”，金融機構、用人單位等部門；三是個人信用資料的産生者和監督者，即個人。這三方面的力量良性運轉就形成了美國現在發達的個人信用體系。

對于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因爲它影響到多方面的生活貸款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572 美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。現在的購房貸款查得很嚴，收入和信用是必查的。

在美國社會裏，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分數。那麽，有哪些重要因素影響到個人的信用分數呢？如何據此來積累信用分數呢？

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成：

一是支付記錄（paymenthistory），占35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上；

二是欠款金額（amountsowed），占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例；

三是信用記錄時間長短（credithistory），占15%。信用記錄時間越長，信用分數越高；

四是你所使用信用的類型(types of credit used) ，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列；

五是新卡申請(newcredit accounts)，占10%。根據研究，如果在短時間開啓多個信用帳戶，風險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤爲如此。如果短時間申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數産生負面影響。

在美國，有三大信用報告機構Equifax、Experian 和 Transunion 來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的。在不同的場合可能會取中間那個數作爲你的信用分數進行評價。

生活在美國，信用分數爲零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會安全號，在獲得社安號以後，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，並按時支付帳單（如水電費、房租、電話費等）。一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡（Secured Card），比較常見的有Wells Fargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然後每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

那麽，什麽樣的信用分數算好呢？這就跟打遊戲升級一樣，基本650以下你就不要想申請信用卡了。675的左右一般性的卡就可以申請了，但是前提是你的信用分數的曆史要1年以上。700分以上，基本所有的卡都可以申請了，但是前提是你的信用曆史要在1年以上。否則再高的分數銀行也不認賬。